Что такое кредит?

11.11.2016

getimageКредит – это денежная сумма, которая передаётся от кредитора заёмщику на условиях платности, возвратности и срочности. Заёмщик, получивший денежные средства во временное пользование, может вложить их в то, что ему сейчас необходимо. Кредитор в ответ получает право требовать возврата средств и использования их по назначению (если такое условие стороны оговаривали между собой).

Сопровождается передача денег в кредит заключением соответствующего договора, по которому кредитор предоставляет заемщику денежные средства в заранее оговоренной сумме на определенный срок. Кредит может быть обеспечен залогом, поручителем и иным способом, разрешённым законом.

Кредит может предоставляться на покупку автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров и услуг, а также на любые иные цели, оговоренные в кредитном соглашении. Если цель кредита не оговорена в договоре, то в таком случае получать займа может расходовать средства на любые иные цели.

Стоит ли брать кредит?

На данный вопрос каждый должен ответить сам. Если у вас нет свободных денег, а срочно нужно что-либо приобрести, и это «что-то» жутко необходимое, то кредит может помочь. Собственно, с этой целью и для подобных случаев он существует. Но перед взятием кредита нужно правильно расценивать свои силы и финансовые возможности. Иначе взятый кредит может стать огромной проблемой в будущем.

От кредитов на покупку не нужных вещей и предметов разумнее будет отказаться вообще.

Виды кредитов

Существуют разные виды кредитов. В жизни наиболее распространены следующие:

1) Потребительский кредит — это кредит, подходящий заемщику для исполнения его бытовых нужд, т.е. приобретения бытовой техники, ремонта, поездки и так далее. Сейчас многие используют потребительские кредиты, поскольку его можно получить не только в банке, но и прямо на торговой точке. Правда, для этого продавец должен сотрудничать с банком.

2) Ипотечный кредит — этот кредит банк дает под залог приобретаемого имущества либо под залог иной равноценной собственности. Залог означает, что банк может отобрать приобретаемый объект недвижимости в том случае, если кредитное обязательство не будет оплачено в срок. Ипотека сложна в оформлении, поскольку требуется собрать множество документов. Кроме того, зачастую обязательным условием для получения кредита является очень большой первый взнос.

3) Автокредит – кредит, используемый для конкретной цели – покупки автомобиля. Специфика актокредита в указанной целевой направленности использования. При этом автокредит нельзя использовать для покупки подержанного автомобиля, только для покупки нового в автосалоне. Если есть желание приобрести подержанный автомобиль, нужно использовать потребительский кредит.

Однако существует много других кредитов, разделяемых по иным различным особенностям:

4) Коммерческий кредит или кредит для бизнеса — дается бизнесменам или лицам, желающим открыть своё дело. Цель в конечном итоге — получить прибыль от вливания денег в бизнес и вернуть кредит. Однако бизнес-кредит не предоставляется всем подряд. Условия для его получения — специфичны, т.е. при его предоставлении к бизнесу заёмщика и к его бизнес-плану служба безопасности банка очень сильно присматривается.

5) Кредит для сельскохозяйственных нужд — даётся на долгое время, чтобы возместить немалые вложения в сельское хозяйство либо произвести модернизацию. Получателями кредита могут быть как государственные сельскохозяйственные организации и предприятия, так и субъекты частного сектора, функционирующие и осуществляющие свою частную деятельность в рамках сельского хозяйства.

6) Кредит государственным предприятиям и организациям — это комплекс кредитов, где в роли получателя кредита выступает государственное учреждение или предприятие в лице его администрации. Плюс для кредитора в данном случае в том, что по таким кредитам есть стопроцентная гарантия возврата.

7) Международный кредит – получателями, ровно как и кредиторами, выступают банки, компании, страны, национальные и территориальные объединения и так далее. Предоставление или не предоставление данных кредитов связано не только с финансовым положением кредитора или заёмщика, но и с отношением между партнёрами в области национальных, экономических и иных отношений, связанных с внешней политикой.

8) Ростовщический кредит – в некотором роде старомодный кредит, сохранившийся практически в неизменной форме в формирующихся государствах, где плохо выработана кредитная структура. Как правило, подобный кредит приобретают и дают частные лица.

Условия кредитования

На кредитном рынке существует масса различных кредитов, которые предоставляются на различных условиях, оговариваемых в кредитном соглашении. Условия кредитования при этом могут существенно различаться. Так, кредитный договор индивидуально оговаривает величину кредита, время, за которое заёмщик обязан его возвратить, вознаграждение, т.е. процент по кредиту, способы обеспечения и так далее.

Принципы кредитования

Кредитование —  это экономических правоотношения, связанные с передачей и использованием денежных ценностей на определённых условиях. Под условиями в данном случае понимаются не конкретные условия, на которых лицу предоставляется кредит, а общие принципы, которые применимы к любому кредиту и кредитованию в целом.

Так, выделяют следующие принципы кредитования:

1) Возвратность – это первое, на что рассчитывает кредитор. Любой кредитор, будь-то банк или физическое лицо, рассчитывает, что даваемый заём в конечном итоге ему вернут. Невозвращение принесёт кредитору убыток, потому на момент выдачи кредита нужно детально оговаривать возможные методы страхования платёжеспособности заёмщика. Один из таковых методов, позволяющий обеспечить возвращение займа – страховка.

2) Срочность —  деньги, предоставленные заёмщику в долг, должны быть возвращены. Но возвращены в течение какого-то конкретного срока, оговариваемого соглашением. Именно от срока зависит график, по которому производится оплата кредита с процентами.

3) Обеспечение – этот принцип второстепенный, поэтому отдельно вводится в кредитное соглашение.

Самыми популярными видами обеспечения исполнения кредитных обязательств, являются:

— залоговое имущество;
— поручитель или поручители;
— полис, сделанный в страховой компании;
— ценные документы и так далее.

4) Платность — тот, кто берет деньги в кредит, обязан выплатить помимо основного долга, установленную доплату в виде процентов по кредиту. Размер этой доплаты определяется процентной ставкой, указанной в договоре кредитования. Ставка может быть фиксированной, а может быть плавающей. В последнем случае важно понимать, что банк всегда будет рассчитывать на большую границу, а клиент, т.е. заёмщик – на меньшую. Поэтому перед заключением договора стоит скрупулезно изучить момент, касающийся условий повышения плавающей процентной ставки по кредиту.

5) Целевая направленность – также является второстепенным принципом, которые отражает цели использования заёмщиком полученных средств. При предоставлении кредита без ясной цели использования средств, банки могут устанавливать более жёсткие требования к заёмщику в плане получения кредита или невыгодные условия использования. Та же завышенная процентная ставка.

6) Дифференцированность – принцип указывает подход банка разделять всех заёмщиков от возможности погасить кредит на хороших плательщиков и плохих. Банкам так проще работать, поэтому используются широкие кредитные рейтинги, где видно, кто может выплачивать кредит и способен его погасить, а кто нет.

Рефинансирование и реструктуризация – чём отличия?

В том случае, если взятый кредит стал для заёмщика проблемой, т.е. возникли сложности с его погашением, банк может пойти заёмщику на встречу. Так, банк может позволить заёмщику провести реструктуризацию или рефинансирование кредита.

Данные две программы путать не стоит. Рефинансирование и реструктуризация – это не одно и то же.
Реструктуризация – это изменение условий кредитования с целью облегчения и распределения финансовой нагрузки на заёмщика. К примеру, увеличение срока кредитования или уменьшение процентной ставки. В случае, если заёмщик добросовестный, т.е. просрочка и долг по кредиту возникли в силу ряда уважительных проблем, банк, скорее всего, на реструктуризацию согласие даст.

Что же касается рефинансирования, то здесь всё немного сложнее. Рефинансирование – это погашение долга по одному кредиту другим кредитом или кредитами. Специфика рефинансирования в том, что осуществить рефинансирование открыто – шансов мало. Дело в том, что наличие просрочки ведёт к ухудшению кредитной истории. А второй кредит для покрытия первого заёмщику с плохой кредитной историей – никто просто не предоставит. Поэтому должники пытаются рефинансирование провести скрыто, без уведомления банка-кредитора о том, на что берётся новый кредит.

90 оценок, среднее: 4,80 из 590 оценок, среднее: 4,80 из 590 оценок, среднее: 4,80 из 590 оценок, среднее: 4,80 из 590 оценок, среднее: 4,80 из 5
(Рейтинг: 4,80 из 5)
Загрузка...

Комментариев: 0

Добавить комментарий:

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *